什么是组合贷款?组合贷款的利率计算公式

一、什么是组合贷款

组合贷款是指符合商业贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金，在办理商业贷款的同时还可以申请公积金贷款，因此组合贷款中的公积金贷款部分需要遵照公积金贷款的相关政策，且组合贷款的商业贷款部分需要遵照商业贷款的政策。

二、组合贷款的流程

签署买卖合同一资料准备一银行面签一评估一商业贷款审批(审批通过)一公积金贷款审批(申批通过)一网签一资格核査一过户一出不动产证一抵押登记一出房屋他项权利证一商业贷款与公积金贷款一并放至卖方。

三、组合贷款的政策

组合贷款的整体贷款(公积金十商贷)成数遵照商贷的总体政策，其中商业贷款部分的贷款政策、利率、年限等参照本知识点第三章第二节的商业贷款政策；公积金贷款部分的贷款政策、利率、年限参照本知识点第四章第二节的公积金贷款政策。

四、首套，二套住房如何认定

组合贷款首套、二套住房认定的影响因素有两个，这两个的计算结果，按照最严的要求确定，即只要出现二套以及以上的情形，即认定为二套以及以上。

(1)公积金贷款首套二套的认定。该结果按照公积金贷款首套二套确定办法确定。

(2)商业贷款首套二套的认定。该结果按照商业贷款首套二套确定办法确定。

五、组合贷款的额度如何确定

组合贷款的额度由公积金额度和商业贷款额度相加得出。其中，公积金部分的额度按照公积金额度确定办法确定；商业贷款部分的额度，按照下列办法确定：

商业贷款部分的额度＝房屋评估总价×商业贷款成数-公积金贷款部分额度。

六、组合贷款的年限如何确定

组合贷款的年限影响因素有两个，这两个的计算结果，取最低值，确定最终的贷款年限：

(1)公积金贷款年限。该年限按照公积金年限确定办法确定。

(2)商业贷款年限。该年限按照商业贷款银行年限确定办法确定。

【例】客户沈冰，女性，未婚22周岁，职业为民营企业普通职工，武汉市洪山区户籍，名下无房无贷款记录。欲购买武汉市武昌区的一套普通住宅，房龄为10年，房屋评估报告显示房屋剩余使用年限为50年。若她以工商银行组合贷款方式购买该套住宅，请计算沈冰此次的贷款年限。

【解】1.根据政策，不管是公积金部分还是商业贷款部分，最长贷款年限均为30年；

2.公积金贷款部分：①房龄:40-10＝30(年)；②年龄:60-22＝38(年)；③房屋剩余使用年限的一半为：50/2＝25(年)；④沈冰22周岁，距离退休还剩28年(女工人法定退休年龄50周岁)，50-22-28(年)；因此最长贷款年限为25年；

3.商业贷款部分：①房龄：40-10＝30(年)；②年龄：70-22＝48(年)；(工商银行最长可贷款至70周岁)，因此最长贷款年限为30年；

因此，沈冰此次最长贷款年限为25年。